Сравнение переплат по ставкам
Одна и та же сумма кредита при разных ставках может дать существенно разную переплату. График ниже показывает общую сумму выплат при кредите 1 000 000 ₽ на 5 лет:
* Расчёт для аннуитетного платежа. Чем выше ставка, тем больше переплата.
Как меняется структура платежа
В начале срока большая часть платежа идёт на проценты, а ближе к концу — на погашение основного долга. Это типичная картина для аннуитетного кредита:
* Кредит 1 000 000 ₽, ставка 15%, срок 5 лет. Синий — основной долг, красный — проценты.
Динамика погашения долга
График показывает, как уменьшается остаток долга со временем. Обратите внимание: в первые годы долг снижается медленно — это нормально для аннуитетной схемы:
* Кредит 1 000 000 ₽, ставка 15%, срок 5 лет.
Срок кредита: компромисс
Увеличение срока снижает ежемесячный платёж, но увеличивает общую переплату. Сравним варианты для кредита 1 000 000 ₽ под 15%:
* Синий столбец — ежемесячный платёж, оранжевый — общая переплата.
Из чего складывается переплата
Переплата по кредиту — это не только проценты. Комиссии и страховки могут существенно увеличить стоимость кредита:
* Типичная структура переплаты по потребительскому кредиту.
Практические рекомендации
✅ Что делать
- Сравнивайте ПСК (полную стоимость кредита), а не только ставку
- Используйте досрочное погашение — это существенно снижает переплату
- Выбирайте минимальный срок, который позволяет ваш бюджет
- Проверяйте наличие скрытых комиссий и страховок
❌ Чего избегать
- Не берите кредит на максимальный срок «на всякий случай»
- Не игнорируйте условия досрочного погашения
- Не сравнивайте только ежемесячные платежи — смотрите на общую переплату
- Не забывайте про страховку — она может добавить 5-15% к стоимости